Komen Kajian Peribadi Ini : Untung Bila Tukar Pinjaman Kereta Kepada Pinjaman Peribadi

Saya bercadang untuk melakukan penyelesaian awal kepada ansuran kereta saya. Bolehkah dengan menggunakan pinjaman peribadi untuk menyelesaikannya?

Untuk mejawab persoalan ini, terlebih dalulu saya mengemukan beberapa fakta berkaitan dengan ansuran kereta saya.

-Bank : BIMB

-Produk kewangan : Islamic Bay’ Bithamin Ajil

-jumlah pinjaman : RM 42 500

-Jumlah Keuntungan : RM 17 425

-Jumlah keseluruhan pembayaran : RM 59 925

-kadar keuntungan : 4.1 %

-jumlah tempoh ansuran : 120 bulan

-jumlah ansuran bulanan : RM 500(bulan ke-120 ansuran adalah sebanyak RM425)

-tarikh ansuran : Julai 2010 hingga Jun 2020

Jumlah pembayaran dari julai 2010 sehingga mac 2013 ialah RM 16 500 (RM500 X 33 bulan).

Jika saya melakukan pembayaran awal ? berapakah jumlahnya ? berapa pula rebate yang saya perolehi ?

Dengan pengiraan yang telah saya rujuk dari BNM(rujuk pos terdahulu dalam blog ini), maka jumlah rebate saya jika penyelesaian dibuat pada April 2013 = RM 9187 dan jumlah bayaran bagi penyelesaikan pinjaman kereta adalah RM 34238.-pada 17 Mac 2013,saya ada menghubungi BIMB, mereka telah menyatakan jika saya membuat penyelesaian pada 31 Mac 2013, jumlah yang perlu saya settelkan ialah RM 34446.09.Jadi, kaedah pengiraan yang diberikan oleh BNM agak tepat.

Jadi, saya bercadang membuat pinjaman peribadi untuk menguruskan baki pinjaman kereta tersebut dengan menggunakan sebuah bank. Kadar semasa yang dikenakan ialah 3.95%. tempoh pinjaman ialah 10 tahun. Jumlah pinjaman ialah RM 35 000. Jadi, hasilnya adalah fakta seperti berikut :

Jumlah keuntungan bank : RM 13524

Ansuran bulanan : RM 406

Setelah bayaran baki RM 34238 selesai dilunaskan, kereta sudah menjadi milik saya mutlak. Selanjutnya, saya bercadang menjual kereta saya pada  Mac 2015. Adakah saya mengalami kerugian setakat ini ? jawapannya saya masih lagi beroleh keuntungan. Kerana dari tempoh April 2013 hingga mac 2015, saya terpaksa tanggung bayaran sebanyak RM12000 jika pinjaman kereta lalu masih diteruskan (RM 500 X 24 bulan). Walaubagaimanapun, disebabkan saya menyelesaikannya dengan bertukar kepada pinjaman peribadi. Jumlah ansuran bulanan saya dalam tempoh tersebut ialah RM 9744 (RM 406 X 24 bulan) saya masih lagi jimat RM 2256 berbanding jika masih kekal dengan pinjaman kereta.

Katakan kereta Persona Elegance Basic Line  tahun 2010 saya dapat dijual pada harga RM 18 000 pada Mac 2015 tersebut. Saya masih untung sebanyak RM 20256 (RM18000 + RM2256). Iaitu jumlah harga kereta ditambah dengan jumlah penjimatan dalam tempoh 24 bulan hasil perpindahan dari pinjaman kereta kepada pinjaman peribadi.

Selanjutnya, kita lihat pula dalam tempoh 24 bulan tersebut, pihak bank telah memperoleh keuntungan sebanyak RM 2765 (kadar keuntungan pinjaman peribadi RM 13524 / 120 bulan, kadar sebulan keuntungan ialah RM115.21 X 24 bulan=RM2765). RM2765 ini dianggap kerugian kepada saya.

Selanjutnya, saya ingin mengambil kira jumlah rebate yang diterima hasil penyelesaian awal pinjaman kereta lalu iaitu RM9187. Ianya adalah penjimatan bagi saya kerana dengan perpindahan dari pinjaman kereta kepada pinjaman peribadi , saya tidak perlu membayar kepada bank jumlah tersebut. Ia pastinya satu penjimatan.Jadi, penjimatan yang saya perolehi RM 9187 ditolak dengan keuntungan bank perolehi hasil pinjaman peribadi baru selama 24 bulan iaitu RM 2765 menatijahkan saya masih untung atau jimat RM6422.

Seterusnya, penjimatan / keuntungan saya terhadulu iaitu RM 20256 ditambah dengan RM6422 menjumlahkan sebanyak RM26256. Betul ke saya benar-benar jimat? Tidak , lihat selanjutnya pula.

Baki tempoh pinjaman peribadi saya selepas tempoh jual kereta saya ialah 96 bulan (120 bulan – 24 bulan). Jadi jumlah ansuran yang masih saya perlu bayar ialah RM 38976 (RM406 X 96 bulan).

Oleh itu, keuntungan atau penjimatan terdahulu saya iaitu RM 26256 dibandingkan dengan RM38976, saya masih lagi rugi sebanyak RM 12720. Walaubagaimanapun, ini adalah jumlah kerugian yang perlu saya peruntukkan setelah saya tukar dari pinjaman kereta kepada pinjaman peribadi. Jika, ianya tidak berlaku atau dengan kata lain saya meneruskan pinjaman kereta. Keuntungan bank dari pinjaman kereta lalu yang perlu saya berikan ialah RM 17425. Dimana, kerugian itu masih berkurangan sebanyak RM4705. Rugi tetap rugi,tapi rugi yang berkurangan dengan pertukaran dari pinjaman kereta kepada pinjaman peribadi dengan melunaskan pinjaman kereta terlebih awal dan menjual kereta tersebut beberapa tahun selepas itu. Keuntungan lain ialah, tidak perlu lagi guna kereta tersebut sehingga 10 tahun. Berpindah kepada kereta yang baru. Apa komen anda.kalau ok, boleh disyerkan plan ni?

cerita selanjutnya yang saya ingin kongsikan pada saudara-saudari sekalian ialah, saya merancang untuk menggunakan kemudahan pinjaman peribadi dengan bank sedia ada yang pernah saya buat pinjaman peribadi tahun lepas. Jumlah pinjaman tahun tersebut \ialah RM 10 000. bagi tahun ni, untuk tujuan penyelesaian hutang pinjaman kereta dan bayaran deposit rumah.jadi jumlah terkini yang saya perlukan ialah RM 70 000 selama 10 tahun (RM 9000=baki pinjaman peribadi tahun lepas, RM25000=deposit rumah,RM35000=penyelesaian pinjaman kereta. jumlah anggaran yang saya boleh guna dari jumlah RM70000 tersebut ialah sekitar RM58000-RM59000 sahaja). setelah semuanya diluluskan. ansuran bulanan saya ialah RM817. dari jumlah ini ansuran bulanan saya bertambah sebanyak RM173 sahaja. di mana ansuran pinjaman peribadi lalu RM 10 000 yang jumlah ansurannya RM144 sebulan sudah termasuk dalam jumlah ansuran pinjaman peribadi terbaru.begitu juga ansuran RM500 kereta saya juga telah termasuk dalam angka tersbut. jadi hanya RM173 bulanan, saya dapat settelkan deposit rumah RM25000. sedangkan RM25000 jika dibuat pinjaman peribadi berasingan akan menjumlahkan sebanyak RM290 sebulan.

selanjutnya lagi, kita lihat pula kemungkinan kewangan saya pada mac 2015 (masa rangcang untuk beli kereta baru!!)

pada tarikh ini, saya masih lagi perlu bayar RM817 sebulan. andaian ini cuba dicipta, saya bersetuju untuk membeli sebuah MPV second hand RM 60000. dengan trade-in persona saya.harga trade in tersebut ialah RM18000.saya gunakannya sebagai bayaran muka MPV baru saya. Jumlah pinjaman MPV baru tersebut ialah RM42000. ansuran bulanan ialah RM527 (3.95%,9tahun).jadi, ansuran bulanan keseluruhan saya terkini ialah RM1344 (RM527 + RM817).

jika saya tidak melakukan penyelesaian awal bagi kereta persona saya terdahulu. saya perlu langsaikan hutang berbakinya sebanyak RM26487. sedangnya harga trade in ialah RM18000 sahaja.saya perlu top-up lagi RM 8587. memandangkan saya tidak mempunyai modal pada ketika,saya buat lagi pinjaman peribadi.ansurannya katakanlah RM117 sebulan.kedua,jumlah ansuran peribadi sedia ada ialah RM395 (pinjaman RM25000+RM9000 sahaja.RM35000 tak terrmasuk kerana tak plan nak buat settelment kereta).dan ansuran PMV baru RM60000 ialah RM755.jadi ansuran bulanan terbaru saya pada ketika itu ialah RM1267. beza dengan RM1344 ialah RM77 sahaja.selamat mempertimbangkan plan saya ini!!